در دنیای امروز، داشتن اعتبار مالی قوی یکی از مهم‌ترین عوامل موفقیت در زندگی مالی هر فرد است. اعتبار مالی نه‌تنها بر توانایی دریافت وام و کارت‌های اعتباری تأثیر می‌گذارد، بلکه در بسیاری از موارد مانند اجاره خانه، خرید خودرو، دریافت بیمه با نرخ مناسب و حتی استخدام در برخی مشاغل نیز نقش کلیدی ایفا می‌کند. اما اگر فردی به‌تازگی وارد کشور شده باشد، یا پیش از این از سیستم مالی استفاده نکرده باشد، چگونه می‌تواند از صفر شروع کند و اعتبار مالی بسازد؟ در این مقاله به صورت گام‌به‌گام به این موضوع پرداخته می‌شود.
اعتبار مالی چیست؟
اعتبار مالی، گزارشی است که نشان می‌دهد فرد چگونه در گذشته با بدهی‌ها و تعهدات مالی خود برخورد کرده است. این اطلاعات توسط شرکت‌های گزارش‌دهنده اعتبار (Credit Bureaus) جمع‌آوری می‌شود و شامل اطلاعاتی مانند تاریخچه پرداخت‌ها، مقدار بدهی، نوع حساب‌ها، مدت زمان فعالیت مالی و درخواست‌های اعتباری اخیر است. این داده‌ها در نهایت منجر به امتیاز اعتباری (Credit Score) می‌شوند که معمولاً بین 300 تا 850 نمره‌گذاری می‌شود.
گام‌های اولیه برای ساختن اعتبار مالی از صفر
1. دریافت شماره بیمه اجتماعی (SIN یا SSN)
اولین گام برای ورود به سیستم مالی، دریافت شماره بیمه اجتماعی (در کانادا SIN و در آمریکا SSN) است. این شماره برای شناسایی هویت مالی فرد و ثبت گزارش‌های اعتباری مورد نیاز است.
2. افتتاح حساب بانکی
افتتاح یک حساب جاری (Chequing Account) و حساب پس‌انداز (Savings Account) در یک بانک معتبر می‌تواند نقطه شروع خوبی برای ورود به دنیای مالی باشد. اگرچه حساب‌های بانکی مستقیماً در گزارش اعتباری ظاهر نمی‌شوند، اما داشتن رابطه طولانی‌مدت با بانک در آینده می‌تواند به دریافت محصولات اعتباری کمک کند.
3. استفاده از کارت اعتباری تضمینی (Secured Credit Card)
کارت اعتباری تضمینی یکی از بهترین ابزارها برای شروع ساخت اعتبار است. در این نوع کارت، فرد مبلغی را به‌عنوان وثیقه نزد بانک قرار می‌دهد (مثلاً 500 دلار) و بانک بر اساس آن یک کارت اعتباری با حد اعتبار مشابه صادر می‌کند. استفاده منظم و مسئولانه از این کارت به‌مرور زمان باعث ثبت گزارش‌های مثبت در سابقه اعتباری می‌شود.
4. درخواست برای کارت‌های اعتباری ساده یا فروشگاهی
پس از چند ماه استفاده صحیح از کارت تضمینی، می‌توان برای کارت‌های اعتباری معمولی یا کارت‌های فروشگاهی با شرایط ساده‌تر اقدام کرد. البته بهتر است پیش از درخواست، شرایط کارت را به‌دقت مطالعه کرده و مطمئن شد که با سطح فعلی اعتبار، امکان تأیید آن وجود دارد.
نکاتی برای تقویت و حفظ اعتبار مالی
پرداخت به‌موقع
مهم‌ترین عامل در ساخت و حفظ اعتبار، پرداخت به‌موقع تمامی قبض‌ها و اقساط است. حتی یک پرداخت دیرهنگام می‌تواند تأثیر منفی قابل توجهی بر امتیاز اعتباری داشته باشد.
استفاده مناسب از اعتبار
سعی کنید همواره زیر 30 درصد از حد اعتبار خود را مصرف کنید. مثلاً اگر کارت شما 1000 دلار اعتبار دارد، بهتر است میزان مصرف ماهانه از 300 دلار بیشتر نشود.
بررسی گزارش اعتباری
هر فرد می‌تواند سالانه یک بار به‌صورت رایگان گزارش اعتباری خود را از مؤسسات معتبری مانند Equifax و TransUnion دریافت کند. بررسی دقیق این گزارش می‌تواند از بروز اشتباهات یا کلاهبرداری‌های احتمالی جلوگیری کند.
پرهیز از درخواست‌های متعدد
درخواست هم‌زمان چند کارت اعتباری می‌تواند به امتیاز شما آسیب بزند. هر درخواست جدید یک “استعلام سخت” (Hard Inquiry) در گزارش ایجاد می‌کند که در کوتاه‌مدت تأثیر منفی دارد.
نتیجه‌گیری
ساختن اعتبار مالی از صفر ممکن است در ابتدا کمی چالش‌برانگیز به‌نظر برسد، اما با برنامه‌ریزی درست، انضباط مالی و استفاده هوشمندانه از ابزارهای اعتباری، می‌توان در مدت‌زمانی معقول، سابقه اعتباری مثبت و امتیاز خوبی ایجاد کرد. اعتبار مالی قوی، دریچه‌ای است به‌سوی فرصت‌های بهتر در زندگی مالی، و سرمایه‌ای ارزشمند برای آینده هر فرد به‌شمار می‌رود.
